意外事故的认定主要依据以下几个标准：
外因造成的：
意外事故是由被保险人身体外部的因素造成的，例如车祸、被歹徒袭击、溺水、食物中毒等。
突发的：
意外事故是在瞬间发生的，没有较长的过程，如落水、触电、跌落等。
非本意：
被保险人未预料到和非本意的事故，例如飞机坠毁等。有些事故虽然可以预见或避免，但由于无法抗拒或履行职责不得回避，也应列入“意外”范围，如轮船着大火被迫跳海逃生，见义勇为与歹徒搏斗而负伤等。
非疾病：
疾病所致的伤害不属于意外事故，因为它是人体自身产生的结果，虽然可能不是事先所能预料的。
身体受到伤害：
意外伤害的对象必须是被保险人的身体所属部位，且伤害事实成立。例如，虽触电但未伤及身体，则属伤害事实不成立。
无故意或过失：
意外事件是由行为人意志以外的原因而非其过错引发的偶然事故。行为人对于危害后果是并不希望发生的，发生了意外的后果也是行为人始料未及的，行为人对该结果的发生持否认态度。
无法预见：
损害结果由不能预见的原因所引起。行为人对其行为发生损害结果不但没有预见，而且根据其实际能力和当时的具体条件，行为时也根本无法预见。
法律依据：
意外事故的认定还应参照《刑法》第十六条关于不可抗力和意外事件的规定，即行为在客观上虽然造成了损害结果，但是不是出于故意或者过失，而是由于不能抗拒或者不能预见的原因所引起的，不是犯罪。
在实际操作中，意外事故的认定需要综合考虑事故发生的具体情况、证据以及当事人的行为等因素。例如，在交通事故中，公安机关交通管理部门会根据当事人的行为对发生道路交通事故所起的作用以及过错的严重程度，确定当事人的责任。保险公司在处理理赔时，也会依据保险合同条款、事故报告与调查以及相关法律法规来判断事故是否构成“意外”。
以上标准有助于明确意外事故的范围和责任归属，为相关当事人提供法律保障。